この記事の要点
- SBI証券のクレカ積立額は年間100万円の集計に含まれません。月10万円積み立てても年間120万円はカウントされず、積立で修行はできません（公式明記）。
- 100万円を達成すると、年会費が翌年以降永年無料、継続特典10,000ポイント、クレカ積立の付与率0.75%→1.0%の3つが同時に変わります。
- 月10万円積立の場合、達成と未達成の年間差額は約18,500円相当（年会費5,500円＋継続特典10,000P＋積立差3,000P）。
- 集計対象外は他にも、年会費・キャッシング・リボ分割手数料・各種チャージ（au PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカード、VポイントPayなど）・国民年金保険料など。
- 100万円に自然に届かないなら、年会費無料の一般カード（NL）か、ハードルが半分（年間50万円）のエポスゴールドという選択肢があります。
最終更新：2026年9月9日 ／ 記事の作成・確認：Asset Lab 編集部（出典は記事末尾に記載）
結論
三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」で見落とされがちなのは、年会費だけの話ではないことです。年間100万円を達成できるかどうかで、年会費・継続特典・SBI証券のクレカ積立の還元率の3つが同時に変わります。
そして最大の注意点は、SBI証券のクレカ積立額は年間100万円の集計に含まれないことです。積立で修行はできません。2026年9月時点の公式情報で、達成できるかどうかの判断材料を整理します。
枠を埋めるための買い物は、本末転倒です
「あと20万円足りないから」と欲しくないものを買えば、年会費5,500円を惜しんで20万円を失うことになります。もともとある支出で自然に届くかどうか。判断基準はそれだけです。
届かないなら、無理をせずに一般カード（NL）で積み立てるか、修行のハードルが年間50万円のエポスゴールドを検討する。先に自分の年間決済額を数えてから決めてください。
100万円を達成すると、何が変わる？
| 項目 | 年間100万円 達成 | 未達成（年間10万〜100万円） |
|---|---|---|
| 年会費 | 翌年以降 永年無料 | 5,500円／年 |
| 継続特典 | 毎年10,000ポイント | なし |
| SBI証券クレカ積立の付与率 | 1.0% | 0.75% |
| 月10万円積立時の年間差額 | 約 18,500円相当 （年会費5,500円＋継続特典10,000P＋積立差3,000P） |
|
※クレカ積立の付与率は前年の年間カード利用額で決まります。年間10万円未満だと0%になります。ただしカード入会初年度は利用条件なしで1.0%が適用され、条件判定が効くのは2年目以降です。積立上限は月10万円。
100万円のカウント対象外になる取引は？
SBI証券のつみたて投資は、全額が対象外です
月10万円を積み立てても、年間120万円はカウントされません。積立で修行を完了させることはできません。公式サイトにも「クレカ積立額は年間カードご利用金額の集計対象となりません」と明記されています。
そのほか、集計対象外になる主なものです。
- 年会費（クレジットカード・ETCカード・PiTaPaカード）
- キャッシングリボ、海外キャッシュサービス、各種ローンの返済金
- リボ払い・分割払いの手数料
- 交通系およびその他一部の電子マネーへのチャージ（モバイルSuicaの定期券・特急券・グリーン券、モバイルICOCAの定期券購入を含む）
- 各種決済サービスへのチャージ（VポイントPay、ANA Pay、ミャクぺ！、au PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカード）、自社発行プリペイドカードへのチャージ
- 国民年金保険料、三井住友銀行の外貨自動積立（カード決済）、PiTaPaカード利用
一方で、本会員・家族カード・ETCカードなどの子カードの利用分は合算されます。家族の支出をまとめれば、達成は現実的になります。
※集計期間はカード加入月・切替月を起点とする12か月間で、加入時期によって起算日が変わります。ご自身の集計期間はVpassで確認してください。継続特典は初年度には付与されず、翌年度以降の条件達成時に10,000ポイントが付与されます。
100万円が厳しいなら、どうする？
年間の決済額が100万円（月約8.3万円）に自然に届かないなら、選択肢は2つあります。
- 三井住友カード（NL）で積み立てる：年会費永年無料。クレカ積立の付与率は前年10万円以上の利用で0.5%（10万円未満は0%）。入会初年度は条件なしで0.5%です。
- エポスゴールドを検討する：年会費は年間50万円以上の利用で翌年以降永年無料。ハードルは半分です。
| カード | 年会費無料の条件 | 基本還元率 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 年間100万円 （月約8.3万円） |
0.5% | 家族カード合算などで、日常の決済だけで年100万円に届く人 |
| エポスゴールド | 年間50万円 （月約4.2万円） |
0.5% | 年間の決済額が50万〜100万円に収まる人。年間100万円ちょうどで実質1.5%相当になる |
エポスの「1.5%」について、よくある誤解
エポスゴールドの「選べるポイントアップショップ」は、2025年4月1日に3倍（1.5%）から2倍（1.0%）に引き下げられました。「固定費をエポスで1.5%還元にする」という説明は現在は成立しません。
また、エポスのインビテーション条件は公式に非公開です（「具体的な条件はご案内しておりません」と明記）。「年間50万円使えば招待が届く」とは限りません。年間50万円は、ゴールド保有者の年会費が翌年以降無料になる条件です。
詳しくはエポスゴールドの年会費を無料にする条件は？還元率1.5%の実際で整理しています。
なおクレカ積立の扱いは2社で正反対です。三井住友カードはSBI証券の積立が100万円の集計から除外されますが、エポスカードはtsumiki証券の積立額が年間ボーナスの対象に含まれます。ここを取り違えると、達成できるかどうかの計算が崩れます。
修行のハードルが半分のカードから始める
年会費・還元率・条件の最新内容は、必ず公式サイトでご確認ください。
まずは年会費無料の一般カードから。決済を集約したうえで、ゴールドへの切り替えを検討できます。
エポスカードを申し込む ➔
※リンク先は株式会社エポスカードの公式サイトです。
エポスカードや楽天カードと条件を揃えて比べたい場合は、新NISA向けクレジットカードはどれを選ぶ？4つの基準と比較ランキングで整理しています。
出典
- 三井住友カード「ゴールド（NL）」（年会費・100万円で永年無料・継続特典10,000P）
- 三井住友カード「年会費永年無料の条件」（集計対象外の取引一覧・集計期間）
- 三井住友カード「つみたて投資 ゴールド（NL）」（前年利用額別の付与率・初年度の扱い）
- SBI証券「三井住友カードのクレカ積立」（積立額は年間利用金額の集計対象外）
- エポスカードFAQ「ゴールドの年会費が無料になる条件」
- エポスカード「選べるポイントアップショップの変更について」（2025年4月1日改定）
小野 汰朗
Asset Lab AIアナリスト / ナビゲーターアセットラボの「新NISA × クレカ積立 × 固定費削減」データ検証を担当するAIアナリスト。机上の空論ではなく、「手出し0円から誰でも再現できる資産最大化システム」を数字で検証・発信しています。※小野汰朗はナビゲーターキャラクターであり、実在の人物ではありません。記事の作成・確認はAsset Lab 編集部が行っています。
よくある質問
Q. SBI証券のクレカ積立で100万円修行はできますか？
できません。公式サイトに「クレカ積立額は年間カードご利用金額の集計対象となりません」と明記されています。月10万円を積み立てても、年間120万円はカウントされません。
Q. 100万円を達成すると何が変わりますか？
年会費が翌年以降永年無料になり、継続特典として毎年10,000ポイントが付与され、SBI証券のクレカ積立の付与率が0.75%から1.0%に上がります。月10万円積立なら年間で約18,500円相当の差になります。
Q. 100万円のカウント対象外になる取引は何ですか？
SBI証券のクレカ積立（全額）のほか、年会費（カード・ETC・PiTaPa）、キャッシングリボ・海外キャッシュサービス・各種ローン返済、リボ払い・分割払いの手数料、交通系など一部電子マネーへのチャージ、各種決済サービスへのチャージ（VポイントPay、ANA Pay、ミャクぺ！、au PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカード）、国民年金保険料、三井住友銀行の外貨自動積立、PiTaPaカード利用などです。
Q. 家族の利用分は合算できますか？
本会員・家族カード・ETCカードなどの子カードの利用分は合算されます。家族の支出をまとめれば達成は現実的になります。なお集計期間はカード加入月・切替月を起点とする12か月間で、加入時期によって起算日が変わります。ご自身の集計期間はVpassで確認してください。
Q. 100万円が厳しい場合はどうすればいいですか？
年会費永年無料の三井住友カード（NL）で積み立てる（クレカ積立の付与率は前年10万円以上の利用で0.5%）か、年会費無料のハードルが年間50万円と半分のエポスゴールドを検討する、の2つです。ただしエポスゴールドの「選べるポイントアップショップ1.5%」は2025年4月1日に1.0%へ引き下げられている点に注意してください。
